신용점수 올리는 법, 먼저 관리해야 할 3가지

신용점수가 떨어지면 대출이나 신용카드를 이용할 때 불리해질 수 있습니다. 반대로 점수를 관리하려고 해도 무엇부터 바꿔야 하는지 막막한 경우가 많습니다.

신용점수는 특정 행동 하나만으로 결정되는 것이 아닙니다. 연체 여부와 부채 수준, 신용거래 기간, 카드 이용 형태 등 여러 정보가 종합적으로 평가됩니다.

따라서 단기간에 점수를 올리는 방법을 찾기보다 신용평가에 영향을 줄 수 있는 요소를 하나씩 관리하는 것이 중요합니다.

신용점수올리는법

한눈에 보기

1. 신용점수 평가 기준

2. 연체와 신용점수

3. 대출·카드 관리법

4. 비금융정보 활용법

신용점수는 무엇을 보고 결정될까

개인신용점수는 금융회사가 임의로 하나의 조건만 보고 정하는 숫자가 아닙니다.

개인신용평가회사(CB)는 여러 신용정보를 종합해 개인의 신용위험을 평가합니다. 대표적으로 과거 채무를 잘 상환했는지, 현재 부채 부담은 어느 정도인지, 신용거래를 얼마나 지속했는지, 카드와 대출을 어떤 형태로 이용하고 있는지 등이 활용됩니다.

따라서 같은 금액의 대출이나 카드를 이용하더라도 개인의 기존 신용정보와 거래 상황에 따라 점수 변화는 달라질 수 있습니다.

1. 연체부터 관리해야 하는 이유

신용점수를 관리할 때 우선 확인해야 할 것은 연체입니다.

대출 원리금뿐 아니라 신용카드 결제대금 등 금융거래에서 상환기일을 지키는 습관이 중요합니다.

NICE평가정보가 공개한 평가 기준에서도 현재 연체와 과거 채무 상환 이력은 주요 평가 요소로 포함됩니다. 연체 기간이나 금액, 횟수 등에 따라 신용평가에 미치는 영향도 달라질 수 있습니다.

연체를 갚으면 점수가 바로 회복될까

연체금을 모두 상환했다고 해서 신용점수가 반드시 이전 수준으로 즉시 돌아오는 것은 아닙니다.

연체의 기간과 금액, 기존 신용 상태 등에 따라 회복 과정에는 차이가 생길 수 있습니다. 따라서 이미 연체가 발생했다면 가능한 한 빨리 정리하고 이후 정상적인 금융거래를 유지하는 것이 중요합니다.

2. 대출은 금액보다 전체 부채를 함께 확인

대출이 있다는 이유만으로 무조건 신용점수가 크게 떨어진다고 생각할 필요는 없습니다.

다만 새로운 대출이 발생하거나 대출 잔액이 증가하면 상환 부담이 커진 것으로 평가될 수 있습니다. 반대로 대출을 정상적으로 상환하면서 부채가 감소하면 신용위험이 줄어든 것으로 평가될 수 있습니다.

여러 금융회사에서 대출을 이용하고 있다면 각각의 금액만 보기보다 현재 자신이 부담하고 있는 전체 부채와 월 상환액을 함께 확인하는 편이 좋습니다.

신용점수만 올리기 위해 무리하게 대출을 조기 상환하기보다는 중도상환수수료와 생활자금 등을 함께 고려해 판단해야 합니다.

3. 신용카드는 꾸준하고 안정적으로 사용

신용카드를 아예 사용하지 않는 것이 신용점수 관리의 정답은 아닙니다.

연체 없이 정상적으로 신용카드를 사용하는 거래 이력 역시 신용평가에 활용될 수 있습니다. 반면 지속적인 과다 할부나 현금서비스 이용 등은 부정적인 요소가 될 수 있습니다.

따라서 카드 한도를 억지로 채워 사용할 필요는 없으며 자신의 소득과 지출 수준에서 결제일에 정상적으로 상환할 수 있는 범위로 관리하는 것이 중요합니다.

신용점수에 도움이 될 수 있는 비금융정보

금융거래 이외의 정보도 활용될 수 있습니다.

NICE평가정보는 국민연금·건강보험·통신요금·아파트 관리비 등의 성실납부 실적과 일부 소득 관련 정보 등 비금융정보가 신용평가에 긍정적인 요인으로 반영될 수 있다고 안내하고 있습니다.

다만 이런 정보를 등록한다고 모든 사람의 신용점수가 동일하게 상승하는 것은 아닙니다. 개인별 신용 상태와 평가회사에 따라 결과가 달라질 수 있다는 점은 기억해야 합니다.

신용점수 관리할 때 피해야 할 오해

• 신용점수를 조회하면 점수가 떨어진다 → NICE는 조회정보를 신용평가에 활용하지 않는다고 안내합니다.

• 대출이 하나라도 있으면 신용점수가 무조건 낮아진다 → 대출 보유 여부만이 아니라 부채 수준과 상환 이력 등 여러 요소가 함께 평가됩니다.

• 연체금을 갚으면 바로 원래 점수로 돌아온다 → 연체 이력과 개인 상황에 따라 회복 속도가 달라질 수 있습니다.

• 특정 행동 하나만 하면 점수가 오른다 → 개인신용평가는 여러 요소를 종합하기 때문에 일률적으로 보장할 수 없습니다.

마무리

신용점수 관리에는 누구에게나 똑같이 적용되는 한 가지 방법이 있는 것이 아닙니다.

먼저 연체가 발생하지 않도록 관리하고, 현재 부채 수준을 확인하며, 카드와 대출을 상환 가능한 범위에서 이용하는 것이 기본입니다.

신용점수는 단기간의 숫자 변화만 보기보다 장기간 정상적인 금융거래 이력을 만들어가는 관점에서 관리하는 편이 좋습니다.

또한 신용평가회사와 금융회사에 따라 평가 기준과 실제 금융상품 심사 결과가 다를 수 있으므로 대출이나 카드 발급 등을 결정할 때는 자신의 실제 조건을 별도로 확인해야 합니다.

참고자료

NICE평가정보 개인신용평점체계

개인신용평점의 정의와 주요 평가 요소를 확인할 수 있습니다.